隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，加強小額貸款行業(yè)監(jiān)督管理尤為重要，小額貸款行業(yè)在一定程度上緩解了“貸款難、貸款貴”的問題，解決了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個體的資金缺口問題，提高了資金使用率等。目前，小額貸款公司監(jiān)管過程中存在諸多問題亟待解決。

小額貸款公司監(jiān)管過程中存在的問題：

1、監(jiān)管方式方法創(chuàng)新不足

對小額貸款公司的監(jiān)管方式取決于我國小額貸款公司的監(jiān)管模式。鑒于分層監(jiān)管有助于鼓勵監(jiān)管創(chuàng)新和多樣化，也有利于監(jiān)管競爭和金融創(chuàng)新，對于我國金融監(jiān)管體制機(jī)制而言，我國在對小額貸款公司的監(jiān)管過程中采用中央和地方分層監(jiān)管。總體上看，中央層面著重在宏觀上發(fā)揮政策制定和指導(dǎo)作用，地方政府則注重在微觀上通過二級監(jiān)管模式落實具體的監(jiān)管工作。模式差異容易帶來多頭監(jiān)管問題，對監(jiān)管部門而言，既增加了協(xié)調(diào)難度和監(jiān)管成本，又降低了監(jiān)管效率；對小額貸款公司而言，則面臨多重審查帶來的較高監(jiān)管成本，影響企業(yè)的正常發(fā)展。

2、監(jiān)管手段信息化水平不高

現(xiàn)階段，借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)進(jìn)行金融監(jiān)管還是新鮮方式，非現(xiàn)場監(jiān)管技術(shù)面臨不少挑戰(zhàn)，人工智能技術(shù)在金融監(jiān)管領(lǐng)域運用方面還處于起步階段，尚不能準(zhǔn)確分析和預(yù)測監(jiān)管事件。雖然小額貸款公司已被納入到我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管行列之內(nèi)，但是國家層面的小額貸款公司技術(shù)化、智能化監(jiān)管目前仍然很難運用到小額貸款公司的監(jiān)管。由于監(jiān)管經(jīng)驗不足、自身職能繁雜和監(jiān)管專業(yè)化程度不夠高，地方金融監(jiān)管部門沒有多余的“人、財、物”對小額貸款公司的監(jiān)管方式進(jìn)行信息化創(chuàng)新，而往往通過借鑒銀行業(yè)的監(jiān)管方式對小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)管，即采用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式，監(jiān)管方式缺乏現(xiàn)代化技術(shù)手段，耗時、耗力，監(jiān)管效率普遍不高。隨著信息化進(jìn)程的加快，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司呈現(xiàn)迅猛發(fā)展的態(tài)勢，精通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的人才不熟悉金融監(jiān)管規(guī)則，熟悉金融監(jiān)管規(guī)則的人才不精通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，“精通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)+熟悉金融監(jiān)管規(guī)則”的復(fù)合型人才的缺乏是導(dǎo)致監(jiān)管方式方法創(chuàng)新不足的原因之一。

3、金融技術(shù)創(chuàng)新手段不足

金融技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展并非僅僅由金融機(jī)構(gòu)“獨木式”發(fā)展，而是在現(xiàn)代世界科技整體發(fā)展和經(jīng)濟(jì)一體化的大背景下，同各種經(jīng)濟(jì)體對金融資源的發(fā)展要求密切相關(guān)，需要在“抱團(tuán)”中實現(xiàn)金融技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展。金融技術(shù)創(chuàng)新對小額信貸行業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要，既可以為小額貸款公司效率的提升提供可靠的物質(zhì)保證，也可以推動小額貸款公司創(chuàng)新發(fā)展，還可以大大拓展小額貸款公司現(xiàn)有金融資源的可分配界限。與此同時，金融監(jiān)管需要在監(jiān)管循環(huán)體系中積極融入金融技術(shù)創(chuàng)新思維，改變當(dāng)前行業(yè)監(jiān)管過程中面臨的“機(jī)制滯后—技術(shù)缺失—回饋不及時”困境，同時扭轉(zhuǎn)當(dāng)前監(jiān)管部門對某些業(yè)務(wù)監(jiān)管不到位的局面，在監(jiān)管過程中通過融入更多的金融技術(shù)創(chuàng)新，真正在踐行普惠金融、彌補傳統(tǒng)金融服務(wù)“盲區(qū)”、服務(wù)中小微企業(yè)和助力鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮積極作用。

目前來看，小額貸款公司行業(yè)信用體系建設(shè)滯后，社會信用觀念淡薄，懲罰機(jī)制不健全，既不利于小額信貸行業(yè)監(jiān)管創(chuàng)新技術(shù)的發(fā)展，也影響了我國“支農(nóng)支小支微”的發(fā)展。金融監(jiān)管技術(shù)創(chuàng)新不足，無法形成有效的信用報告揭示金融市場的風(fēng)險，很難對金融風(fēng)險進(jìn)行有效防范，信息不對稱現(xiàn)象仍然存在，交易成本沒有得到有效降低。由于各省市對小額貸款公司監(jiān)管方式不一，增加了信用體系建設(shè)的難度。小額貸款公司客戶的信用信息很難獲得，更難以被征信系統(tǒng)所收錄。而央行征信系統(tǒng)中的征信數(shù)據(jù)往往很難獲得，即使可以通過一定途徑進(jìn)行查詢，也存在耗時低效問題。由于不能及時、準(zhǔn)確、完整地得到行業(yè)信息，對小額貸款公司監(jiān)管的金融技術(shù)創(chuàng)新無從談起，現(xiàn)實中面臨的種種情況制約了小額貸款行業(yè)監(jiān)管的金融技術(shù)創(chuàng)新進(jìn)程。傳統(tǒng)人才管理體制導(dǎo)致金融監(jiān)管技術(shù)創(chuàng)新缺乏內(nèi)驅(qū)力。在監(jiān)管部門內(nèi)部，領(lǐng)導(dǎo)的重視程度、高科技人才儲備情況、相關(guān)工作人員的專業(yè)知識水平對小額貸款公司監(jiān)管的金融技術(shù)創(chuàng)新至關(guān)重要。一些管理人員存在守舊思想，缺乏主動探索小額信貸行業(yè)監(jiān)管技術(shù)手段創(chuàng)新意識，在金融監(jiān)管技術(shù)創(chuàng)新方面缺乏內(nèi)驅(qū)力。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融思維融入深度不夠

現(xiàn)有監(jiān)管模式?jīng)]有跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展步伐，無法通過監(jiān)管方式改變只是在國有大型商業(yè)銀行主導(dǎo)下進(jìn)行簡單的業(yè)務(wù)作業(yè)的運營現(xiàn)實，并未對“支農(nóng)支小支微”發(fā)展實際拓寬融資渠道，制約監(jiān)管效率的提高。同時，隨著行業(yè)競爭的加劇，監(jiān)管技術(shù)難度增加，迫切要求將互聯(lián)網(wǎng)思維積極運用到監(jiān)管流程和監(jiān)管手段中。由于眾多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺面臨嚴(yán)格的監(jiān)管壓力，在轉(zhuǎn)成互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司過程中需要格外考慮非系統(tǒng)性風(fēng)險以及轉(zhuǎn)型后產(chǎn)生的影響。

為此，成都四象聯(lián)創(chuàng)科技有限公司根據(jù)小額貸款行業(yè)監(jiān)管特點和對數(shù)字化使用需求，運用大數(shù)據(jù)、人工智能、大數(shù)據(jù)等前沿IT技術(shù)開發(fā)搭建了小額貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管系統(tǒng)，幫助金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)提升綜合監(jiān)管能力。推進(jìn)小額貸款行業(yè)規(guī)范管理，創(chuàng)新服務(wù)和高質(zhì)量穩(wěn)健發(fā)展。系統(tǒng)設(shè)有監(jiān)管端和企業(yè)端，監(jiān)管端功能涵蓋：監(jiān)管駕駛艙、每日經(jīng)營數(shù)據(jù)報送、機(jī)構(gòu)管理、企業(yè)畫像、分析預(yù)警、小貸評級等功能。將貸款監(jiān)管系統(tǒng)和企業(yè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)直接鏈接，抓取實時業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，并根據(jù)系統(tǒng)設(shè)施進(jìn)行預(yù)警提示，提升監(jiān)管及時性、準(zhǔn)確性和完整性。

小額貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管系統(tǒng)的作用：

1、通過系統(tǒng)可助力金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)利用金融科技的力量規(guī)范監(jiān)管政策實時與標(biāo)準(zhǔn)，實時了解小額貸款公司經(jīng)驗狀況，減少監(jiān)管漏洞，提升監(jiān)管效率，實現(xiàn)企業(yè)數(shù)據(jù)穿透監(jiān)管目標(biāo)。

2、有助于各省市之間工作協(xié)同，更好地執(zhí)行上級部門監(jiān)管要求。

3、通過四象小額貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管系統(tǒng)的自動采集、智能分析預(yù)警、智能報送和可視化監(jiān)管可大幅提升非現(xiàn)場監(jiān)管的廣度和深度，提升非現(xiàn)場監(jiān)管的管理水平，進(jìn)而實現(xiàn)小貸公司的合規(guī)性和風(fēng)險動態(tài)實時跟蹤和智能化監(jiān)管，提升小貸非現(xiàn)場智能化監(jiān)管的整體能力。

4、可提升地方金融監(jiān)管“放管服”改革，進(jìn)一步優(yōu)化審批流程，規(guī)范審批程序，讓小額貸款企業(yè)實現(xiàn)信息化轉(zhuǎn)型升級，提升業(yè)務(wù)辦理效率。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)一體化時代，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)唯有加強監(jiān)管手段創(chuàng)新和運用互聯(lián)網(wǎng)思維推動監(jiān)管智能化發(fā)展，加快構(gòu)建針對小額貸款公司效率高、成本低的小額貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管系統(tǒng)，才能加強綜合監(jiān)管能力。